S ekonomickými podmínkami, které se v poslední době zhoršily, je stále větší potřeba trhu nebankovních půjček a toto odvětví se stává stále důležitějším. V Česku existuje řada přísných zákonů, které regulují trh nebankovních úvěrů a přispívají k jeho kultivaci. Díky rostoucí konkurenci se trh pročistil a jeho fungování je příkladem, jak mohou být nebankovní půjčky prospěšné, pokud jsou dodržována přísná pravidla.
Spotřebitelům, kteří se chtějí v úvěrovém trhu zorientovat, pomáhají rady a žebříčky nezávislých organizací, které se touto problematikou zabývají. Například Člověk v tísni přináší dvakrát ročně hodnocení v rámci Indexu odpovědného úvěrování v oblasti spotřebitelských půjček a mikroúvěrů. Nebankovní půjčka je půjčka od jiné než bankovní instituce, která má licenci na poskytování spotřebitelských úvěrů od ČNB. Na rozdíl od bankovních půjček je nabídka spotřebitelských úvěrů od nebankovních společností často rozmanitější. Vyšší úroková sazba než u bank je spojena s vyšší mírou rizika, které na sebe nebanky berou.
Ilustrace: Vojtěch Velický
I na straně nebankovních společností se riziko nesplacených úvěrů eliminuje pečlivě stanoveným rizikovým modelem, nahlížením do Bankovního registru klientských informací, Nebankovního registru klientských informací, Insolvenčního rejstříku, Centrální evidence exekucí nebo například do databáze Sdružení na ochranu leasingu a úvěru spotřebitelům (SOLUS). Troufám si tvrdit, že lidé, kteří nejsou úspěšní v žádosti o půjčku u banky, by se v případě neexistence nebankovního trhu vrhli do šedé ekonomiky, a tím se dostali do problémů.
Kontrola platební morálky klienta nevylučuje z poskytnutí spotřebitelského úvěru u nebanky například živnostníky a osoby s nepravidelným příjmem nebo mladší ročníky, které mají několik pracovních úvazků založených na dohodách. Úvěr u nebanky je často flexibilnější, je u něho rychlejší vyřízení žádosti a celý proces je pro klienta srozumitelnější. Nebanky také poskytují klientům online služby a digitalizaci svých produktů, využívají umělé inteligence a v těchto aspektech řada z nich předčí i některé banky.
Trh poskytovatelů nebankovních úvěrů, kteří mají licenci od ČNB, je poměrně početný a rozmanitý, což způsobuje také velké rozdíly v nabídce jednotlivých společností. Každá nebankovní společnost má jiné podmínky poskytování úvěrů, jinak přistupuje ke svým klientům, kteří mají problém se splácením. Fakt, zda má poskytovatel licenci od ČNB, by neměl být jediným kritériem pro výběr dodavatele úvěru. A spotřebitel sám by měl být aktivní – měl by se řídit doporučeními, sledovat žebříčky neziskových organizací, pečlivě číst smlouvy a nesledovat jen úrokovou sazbu, ale také další podmínky, třeba pro případ, že se opozdí s platbou nebo nebude kvůli nemoci schopný splácet.
Luděk Jírů, generální ředitel Home Credit ČR a SR
•
