Příštích osm měnově politických jednání bankovní rady České národní banky letos rozhodne o tom, co bude novým normálem. Experti se shodují, že vysokým sazbám na delší dobu odzvonilo. Co, ale hlavně jaký bude ten nový normál? A kde se zastaví ochota ČNB úroky snižovat? To bude v příštích měsících hlavní téma u hypoték. A koho by to mělo zajímat především? Klienty, kteří plánují nový úvěr na bydlení nebo je čeká refixace stávajících hypoték. I nepatrný rozdíl v úrokové sazbě může velmi zahýbat jejich rodinnými rozpočty.
Představitelé ČNB letos očekávají pokles základních sazeb pod pět procent. Z 6,75 procenta podle nich úroky spadnou na 4,75 procenta. Prakticky to znamená, že na každém z příslušných zasedání přistoupí ke snížení o 0,25 procentního bodu. Samozřejmě to platí stále v závislosti na konkrétním vývoji ekonomiky a inflace.
Pro koncové klienty to potom znamená i pokles úroků nejen u hypoték, ačkoli ty ovlivňuje výše základní úrokové sazby nejvíce. Například u podnikatelských úvěrů to nemusí být tolik znát, firmy se totiž stále více orientují na financování v eurech. Domácí sazby je proto nemusejí tolik zajímat.
Pro běžné klienty jsou však snižující se úrokové sazby dobrou zprávou minimálně nadvakrát. Nejenže centrální banka dává jasný signál o inflaci, která je již v mezích jejích očekávání a jejíž pokles bude dál pokračovat. A bude se dál přibližovat k dlouhodobému dvouprocentnímu cíli, což by se mělo přirozeně odrazit na ceně spotřebního a doufejme i dalšího zboží. Budou se také velmi pravděpodobně hýbat zmíněné úroky, což pomůže českým domácnostem při splácení hypotečních úvěrů. K tomu se alespoň částečně zlepší dostupnost bydlení, a to právě díky většímu zpřístupnění financování. Úrokové sazby se tak na konci roku 2024 mohou pohybovat pro fixaci sazby na pět let mezi třemi až čtyřmi procenty.
Ilustrace: Vojtěch Velický
To je dobrá zpráva jak pro nové klienty, kteří uvažují o pořízení vlastní nemovitosti, ať už za účelem vlastního bydlení, nebo na další pronájem, tak hlavně pro ty stávající. Hlavně se jistě trochu uleví těm, kterým letos končí fixace úrokové sazby. Nyní mají šanci, že sazba bude spíše nižší než vyšší. Oproti předcházejícímu roku a půl to pro ně bude velký rozdíl, a to nejen ve výši měsíční splátky, ale i na celkovém přeplacení hypotéky. Nyní se ale vyplatí počkat v případě refinancování co „nejdéle“ na co nejlepší nabídku úroku. Zároveň bude výhodné si spočítat, zda by se náhodou nevyplatila kratší než pětiletá fixace úrokové sazby.
Pro zájemce či stávající majitele úvěrů je letos klíčová také změna zákona o spotřebitelském úvěru. I ten ovlivňuje hypoteční úvěry či spotřebitelské úvěry na bydlení. Měli by proto zbystřit. Od září vstoupí v platnost úprava klíčové sekce zákona o mimořádné splátce, která měla do této doby hlavně pro klienty ne zcela přesné znění a výklad.
Uplatnění zákona proto záleželo ve velké míře na konkrétní bance. Jedná se hlavně o ustanovení o mimořádné splátce mimo termín fixace úrokové splátky. V rámci fixace mohl mít klient možnost mimořádně splatit část nebo celý úvěr zdarma, v praxi to bylo ale často nejisté a klienti museli vyčkávat na rozhodnutí jejich banky. Nová úprava přinese zásadní zjednodušení a zpřehlednění podmínek na celém trhu. Maximální pokuta bude nově stanovena buď jako procento z mimořádné splátky, nebo 0,25 procenta za každý rok do konce fixace. Klienti si tak mohou už teď jednoduše a hlavně přesně spočítat, co se vyplatí. Zda kratší fixace s mírně vyšší sazbou a mimořádnou splátkou za tři roky zdarma, nebo nižší sazba, ale s případnou pokutou za mimořádnou splátku či doplacení úvěru.
Martin Novák, hlavní analytik Broker Consulting
•
