Zdůraznil, že klíčem k finanční pohodě je rozlišovat mezi tím, co chceme a co opravdu potřebujeme, a varoval před nástrahami kreditních karet. Studentům také doporučil, aby co nejdříve začali spořit a našli si finanční nástroje, které jim budou dlouhodobě vyhovovat.
Drake C. Dewey během svého semináře na půdě Anglo-americké vysoké školy v Praze (AAU) zdůraznil, že každý, kdo se chce ke svým financím chovat zodpovědně, by si měl nejprve ujasnit, co „chce“ a co „potřebuje“. Dá se předpokládat, že konkrétně pro studenty budou mezi prioritními „potřebnými“ výdaji hlavně školné, nájem, doprava a jídlo. Dewey nicméně varuje před situacemi, kdy něco vnímáme jako životní nutnost, i když tomu tak ve skutečnosti není.
Za suverénně největší riziko pro studenty považuje kreditní karty. „To je podle mého názoru nejčastější finanční chyba. Nejen studenti by vždy měli upřednostňovat debetní karty před kreditními, pokud nemají dostatečné příjmy, aby byli schopni splatit závazky vyplývající z používání kreditky. Banky dnes navíc nabízejí debetky se spořícím účtem, což je užitečný nástroj pro ty, kdo si v oblasti finanční gramotnosti ještě tolik nevěří,“ upozorňuje studentský finanční poradce z AAU.
Se zřízením spořícího účtu by podle Deweyho studenti neměli otálet. Měli by hledat takový účet, který není náročný na správu. „Osobně považuji za nejlepší variantu spořící účet od Apple. Správa účtu je velmi intuitivní a nenáročná, navíc nabízí skvělou roční procentní sazbu. Pokud si jedinec osvojí základy spoření, může se pak vrhnout na náročnější disciplínu – investování,“ doporučuje.
Vše závisí na základním příjmu
Specifickým problémem studentů je neschopnost správně definovat svůj základní příjem. Dewey věří, že je to důsledkem několika faktorů. Většinu svých finančních prostředků studenti získávají z brigád, kde odměna závisí na tom, zda zahrnuje pouze základní příjem, nebo i něco navíc. Právě tyto dodatečné zdroje jsou vhodné k začlenění do spořícího portfolia.
Jiná je situace u částečných úvazků, které jsou ošetřeny smlouvou. Ta obvykle stanovuje stálý měsíční plat, ale není neobvyklé, že studenti mají více takových úvazků. Základní příjem by pak měl být jakýmsi racionálním průměrem těchto částek. Drake C. Dewey považuje sestavení rozpočtu za mimořádně důležité a doporučuje použít nějaký vhodný pomocný nástroj, například online nebo mobilní aplikaci.
„Na internetu je dnes zdarma k dispozici řada tzv. budget creatorů. Jsou to jednoduché nástroje, které vám pomohou se správou osobních financí, a většina z nich navíc nabízí různé tipy a triky pro začátečníky. Dobrým budget creatorem je například ten od Microsoftu, který je zcela zdarma a dostupný přes načtení QR kódu. Pokud s něčím takovým nemáte žádné zkušenosti, právě s tímto bych doporučil začít,“ podotýká Dewey.
Co „chceme“ versus co „potřebujeme“
Potřeba odlišení toho, co „chceme“ a co „potřebujeme“, je klíčem k pochopení výhod krátkodobého a dlouhodobého spoření. Krátkodobé spoření do jednoho roku je vhodné, pokud si chci našetřit na koncert nebo dovolenou, což je spíše záležitost „chtění“. Při dlouhodobém spoření více zohledňuji budoucí pragmatické potřeby a vytvářím si finanční polštář pro život po absolvování univerzity, výdaje spojené se studiem nebo koupi automobilu. Preference se samozřejmě liší jedinec od jedince.
Podle Deweyho by si každý měl postupně najít cestu k investování. „Každému to mohu jen doporučit. Je to nejlepší způsob, jak v čase akumulovat kapitál, a to v měřítku, které samotné spoření neumožní. Automatické modely spoření a investování vám navíc umožní sledovat finanční toky na účtu i z něj, což vám pomůže lépe porozumět pravidlům finančního managementu,“ vysvětluje. I v tomto směru má několik doporučení na užitečné aplikace.
„Na americkém trhu jsou k dispozici například Charles Schwab nebo Fidelity. Tyto platformy jsou mezi americkými studenty populární, protože je lze bez problému používat i po absolvování vysoké školy. Z evropských aplikací bych doporučil Revolut, přes který lze spořit i investovat. Mně osobně ale nejvíce vyhovuje Wells Fargo, protože v jedné aplikaci nabízí kvartální finanční reporty, přehledy dividendových výnosů i zpravodajskou sekci s novinkami z trhu,“ shrnuje Drake C. Dewey.
Ošemetné kreditky
Navzdory všem těmto radám se mnoho studentů stále dostává do finančních potíží. Znepokojivým fenoménem, zejména v USA, je zadlužení mladých absolventů, kteří financovali své studium prostřednictvím studentských půjček. Dalším problémem jsou dluhy z neuváženého používání kreditních karet. Zatímco studentské půjčky jsou koncipovány tak, aby byly ekonomicky výhodné a jejich pravidla poměrně přísná.
„Jsou zpravidla nastaveny tak, aby měly co nejnižší úrok a bezúročné období po dobu, kdy si absolvent hledá první stálé zaměstnání. Větší obavy bych měl z dluhů na kreditních kartách. Zadlužit se tímto způsobem doporučuji jen tehdy, pokud stoprocentně víte, že na konci měsíce budete schopni splatit celý dluh. Tak se vyhnete úrokům a nebudete dlužit stále více,“ varuje Dewey.
„Pokud například víte, že měsíčně utratíte 400 dolarů za jídlo a dalších 600 dolarů za nájem, měli byste za toto období vydělat alespoň 1000 dolarů. Pokud tyto výdaje zaplatíte kreditní kartou, znamená to, že vaše příjmy musí pokrýt tyto náklady, jinak riskujete pád do dluhové pasti, ze které je velmi obtížné se později dostat,“ uzavírá s varováním.
•
